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Asesoramiento en Pensiones – Jubilación – sitios web y Herramientas (algunos ejemplos interesantes)

Imagen by Alfonso Benagas
Imagen by Alfonso Benagas
http://www.flickr.com/photos/alfonso015

“Solo es una pequeña muestra, pero, podréis encontrar mucha información y herramientas útiles”

Durante estos últimos años,  se han puesto en marcha algunas iniciativas dentro del Sector Financiero y Asegurador, relacionadas con el ámbito del “asesoramiento para la Jubilación”, con un doble objetivo.

  • Por un lado fomentar el conocimiento y la cultura financiera respecto a productos de ahorro y pensiones en particular.
  • Y por otro lado servir de “escaparate” de los distintos servicios, productos que representan.

Un punto adicional importante a tener en cuenta….

Algunos de estos portales se han convertido en verdaderos puntos de conexión con los “ahorradores” e “inversores”, pudiendo conectar con estas entidades vía RRSS.

Os incluyo algunos  interesantes, por favor, no toméis esta lista como un ejemplo “representativo”, son iniciativas muy interesantes, en muchos casos pioneras, pero no son las únicas.

Estoy seguro que más de uno de vosotros contará en su organización con herramientas similares (o mejores) que no aparecen en esta lista.

No he pretendido en ningún momento seleccionar ni las mejores, ni todas, simplemente son una “muestra” de lo que podéis encontrar y “APROVECHAR” , ya que todos estos portales y enlaces son totalmente libres y accesibles a cualquiera.

Espero que os sean de utilidad ¡¡

Seáis “profesionales” que se dedican a prestar “asesoramiento” en este área, o como clientes o futuros clientes de los mismos, os los recomiendo, información muy interesante.

¿ Y tu ?

¿ Cuales más conoces de temática similar ?

¿Qué puntos positivos o negativos podrías destacar?

¿Sueles visitar / utilizar este tipo de herramientas y/o portales de información?

¿ Crees que pueden ayudar a mejorar el conocimiento y la cultura financiera de los clientes a nivel general sobre esta temática ?

Te agradecería tu aportación ¡¡¡

Recuerda ¡¡ si te ha resultado interesante / útil, por favor Compártelo ¡¡¡

Un saludo y gracias ¡¡¡

@rafalgrol

Allianz Seguros

Portales especializados en ahorro no solo para la Jubilación

Simuladores de prestaciones, fiscales, etc….

Información de Productos, noticias, videos, etc….

Enlace a “Si me Jubilara hoy”

Enlace a “Allianz asegura tu futuro”

BBVA “Mi Jubilación”

Simuladores, información de interés relacionada con “Pensiones”

Manuales, encuestas, etc….

Enlace a BBVA “Mi Jubilación”

CaixaBank

Portal muy similar al del BBVA

Incluye también simuladores, información legal, encuestas, etc…

Enlace a CaixaBank “Presentes en tu futuro”

Aviva

Portal especializado en Pensiones y Jubilación, abundante información legal, técnica, relacionada con todo el ámbito de las Pensiones.

Enlace a Aviva “Instituto de Ahorro y Pensiones”

Observatorio de Pensiones Caser

Portal especializado en Pensiones con enlace también directo al Blog, contiene información interesante respecto a las encuestas/observatorio de cuestiones relativas a este área, con visión a nivel nacional y también regional.

Enlace a “Observatorio de Pensiones de Caser”

Mapfre Vida

Portal dedica a este área Pensiones y Jubilación, con enlaces a varios simuladores y blog interesante sobre esta temática.

Enlace a Mapfre Vida “Jubilación y Pensión”

Generali

Simulador de prestaciones seguridad social en el cual se puede obtener una primera visión de las necesidades de “completo”, no solo a nivel de pensiones, sino también en ámbitos de Riesgo (viudedad, horfandad)

Enlace al Simulador-Tarificador Generali prestaciones Seguridad Social

Axa

Enlace al Apartado de “Pensiones” de Axa Seguros, enlaces a información de productos y simuladores

Zurich

Portal especializado en el ámbito de Pensiones y ahorro

Contiene enlaces a simuladores interesantes en el ámbito de aportaciones, futura jubilación, etc….

Enlace al Portal Pensiones y Ahorro Zurich

Enlace al Simulador IRPF Zurich

AGENCIA TRIBUTARIA

Enlace al Simulador IRPF 2013

Rafael Alguacil Roldán on Google+

“Una tostadora por favor y de regalo un Plan de Pensiones”

By J.M.Nieto-ABC.Edición Sevilla 09.12.2013
Imagen By “J.M.Nieto” ABC.Edición impresa Sevilla del 09.12.2013
http://www.abcdesevilla.es

¿Y tu de quien eres? Decía la canción…..

O dicho de otra forma, ¿y tu que regalo me das?….

Por suerte esta pregunta cada vez nos la encontramos en menos ocasiones, ya que son bastantes las entidades financieras que van “olvidándose” de la tostadora, el TV, y un largo etc….. de cara a la captación de Planes de Pensiones o PPA´s a fin de año, pero …..

Ahora la moda está en las “bonificaciones” por Traspaso, dicho de otra forma para que nos entendamos….

“Te devolveré dentro de x años un dinero que yo ya te he cobrado, independientemente de que haya hecho o no bien mi trabajo como “gestora” y te haya proporcionado rentabilidad”

Es otra forma de “incentivar” el movimiento del dinero, pero esto no significa que ….

  • El partícipe acabe en el producto adecuado.
  • El partícipe acabe con el “Asesor” adecuado.

¿Habéis reparado en la “viñeta humorística” que acompaña el post?

Nunca el humor fue tan representativo de una “cruda realidad”

Este “ejemplo” gráfico representa uno de los grandes problemas por los que muchos “españoles” aún siguen sin confiar plenamente en este tipo de productos.

¿Otros problemas o causas?

Las hay,  muchas por desgracia, solo a modo de representación, y comenzando por la propia de la imagen….

  • Fiscalidad de salidaLo que no pago hoy lo voy a pagar con creces en el futuro
  • Rentabilidad, “Las rentabilidades que me ofrecen realmente son de risa
  • Riesgo, “Mi vecino rescató su plan de pensiones el año pasado y después de 10 años le han dado menos de lo que metió
  • GastosEl Banco siempre gana, aunque yo pierda ellos siguen cobrando los gastos de gestión
  • Asesoramiento Me ofrecieron este Plan en concreto porque lo tenían con una campaña especial

Son motivos que estamos ya algunos “hartos” de escuchar ¿verdad? ¿NO es tu caso?

Pero en realidad…

¿Qué motivo se esconde detrás de toda esta problemática?

  • ¿Es un problema real “de producto”?
  • ¿O es un problema de “Asesoramiento”?

Me vais a permitir que me convierta en un defensor no solo de los tan “maltrechos” Planes de Pensiones, sino por supuesto también de los PPA´s, o de los PIAS, o de cualquier instrumento de ahorro, porque seamos sinceros, no es un problema de producto, eso, lo digo, partiendo de la base de que TODO ES MEJORABLE

El problema real es la comercialización en masa y sin control alguno de este tipo de productos.

Algunas preguntas que podríamos plantearnos para reflexionar sobre ellas…..

  • ¿Quienes suelen ser las gestoras de fondos que más patrimonio captan?
  • ¿Suelen ser las que tienen los productos más competitivos?
  • ¿Los productos con menos gastos de gestión?
  • ¿Los productos más rentables?
  • ¿Los productos que ofrecen una mejor evolución a medio y largo plazo al participe?

Otras reflexión un tanto interesante….

Elige cualquiera de las plataformas por las cuales puedes ver e investigar en internet las distintas categorías de Planes de Pensiones, y elige al azar 2 o 3 de los productos que mejor comportamiento están teniendo, me apuesto contigo lo que quieras, a que son productos totalmente desconocidos, e incluso de gestoras que la mayoría de los partícipes NI CONOCE.

Pero…..

Claro …..

Lo importante para aumentar las aportaciones en la recta de fin de año son ….

Las promociones ¡¡¡

¿Recordáis el comentario del Sr. De Guindos sobre las comisiones de los planes de pensiones y su futura rebaja para “supuestamente hacerlos más competitivos y atractivos?

Una carta abierta al Sr. De Guindos (link al contenido de la misma)

Yo le propongo al señor Ministro desde mi absoluto “desconocimiento” que en lugar de tocar las comisiones (de lo cual también me alegraré), se centren en los siguientes puntos….

  • Dar estabilidad al marco legal, y no solo en cuanto a legislación “Fiscal”, que regula este tipo de productos (modificaciones día si, día no)
  • Premiar” fiscalmente el ahorro a largo plazo (sea cual sea el instrumento de ahorro utilizado)
  • Penalizar o prohibir el cobro en forma de “capital” de este ahorro “premiado fiscalmente” (cobro en forma de rentas por ejemplo con un mínimo de 15 años)
  • Prohibir sistemáticamente o penalizar fiscalmente en el IRPF las campañas o regalos que fomenten las entidades (la competencia debe de basarse en “Producto y gestión” no en “caramelos”
  • Vigilar sistemáticamente la venta / comercialización de todo producto de ahorro a medio y largo plazo, con instrumentos que faciliten la comprensión al cliente. (hablar su lenguaje).
  • Establecer unos requisitos mínimos de formación certificada para aquellos profesionales que intermedien en este tipo de productos.

Y por último, si aún siguen existiendo clientes que prefieran la “tostadora”, por favor, al menos, compremos las “tostadoras” de calidad ¡¡¡¡

¿ Y tu ?

¿Eres de Tostadora o de Asesorar a tus clientes?

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@rafalgrol

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Rafael Alguacil Roldán on Google+

Productos financieros ¿Polisémicos? : ¿existen?

productos financieros posibilidades

¿Qué es una palabra polisémica? Y un producto financiero “polisémico” ¿Qué podría ser? ¿Existen?

Al ver la ilustración que acompaña este post, seguramente habrás pensado que estamos en clase de “ingles” o de “alemán” o… de ambos idiomas.

Además, como según los expertos en el estudio de otras lenguas, a los españoles nos queda mucho camino por recorrer en este aspecto, mira por donde “D.Rafael” va a poner su granito de arena en este campo.

 Pues no…….., hablaremos de productos financieros, te lo aseguro……..

Una palabra polisémica es aquella que puede tener distintos significados dependiendo del contexto en el que se utiliza, pensemos en palabras de nuestra lengua como “gato”, “bota”, etc… , las cuales, según “qué” contexto significan una cosa u otra.

En el idioma alemán hay una palabra que a mi particularmente me gusta mucho, es una palabra muy simple y corta (no es muy habitual en dicho idioma, si  lo has estudiado como es mi caso, sabes perfectamente a que me refiero), y además, es una palabra muy rica en significado. Me refiero a la palabra “Bitte”, la cual, dependiendo del contexto en la que se utilice puede tener significados tan distintos como “pedir por favor algo”, “de nada” (ante un agradecimiento), o … “por favor, usted primero” (cediendo el paso en una puerta),  etc….

Y llegado este momento, te lanzo una pregunta……..

 ¿Crees que puede haber productos financieros que podríamos denominar “polisémicos”?

Con asociar dicho “adjetivo” a un producto financiero, no quiero poner en “armas” a cualquier lingüista que pueda leer este post, dejemos a la creatividad actuar, abramos la mente, y reflexionemos…..

Pues SI, yo particularmente creo que la mayoría de los productos financieros (IPF´s, Deuda Pública, fondos inversión, planes de pensiones, Seguros, etc….) pueden tener cierto componente “polisémico”

 ¿Qué podría ser un producto financiero polisémico?

Aquel que es capaz de “satisfacer” varias posibles necesidades de un cliente nuestro, visto de otra forma, un mismo producto, no tiene porque valer solo para un determinado tipo de cliente, sino que podemos orientar su comercialización a distintos tipos de clientes con distintas necesidades, aunque, el producto en si sea el mismo.

Pensad por ejemplo en un Seguro de vida – Ahorro a prima periódica….

Recuerdo hace más de 20 años cuando se denominaban de forma genérica “Planes de Jubilación” y por este motivo, muchos mediadores de seguros que los comercializaban, lo hacían pensando en un determinado tipo de cliente y para una necesidad concreta, “tener un ahorro para tu futura jubilación”.

 ¿Problema de este tipo de venta-comercialización?

 Nosotros mismos nos “cerramos el  mercado”, nos “cerramos a otras posibilidades” que nos puede brindar un mismo cliente con un mismo producto,

Hoy en día con todos los cambios legales y de “recortes” que estamos sufriendo (y que sufriremos en el futuro), un mismo producto (seguro vida ahorro a imposición periódica) puede convertirse en instrumento de ahorro para necesidades muy distintas que se planifiquen en una unidad familiar, por ejemplo…..

a)     Un ahorro destinado a cubrir parte de los gastos universitarios futuros de un hijo pequeño (pensando en un horizonte temporal de unos 15 años o más)

b)    Un ahorro destinado a cubrir una posible pérdida de ingresos que venga dada por una disminución o desaparición de una actividad de un autónomo.

c)     Un ahorro destinado a complementar la futura pensión pública, pero sin necesidad de aprovechar fiscalmente dichas aportaciones, dando mayor peso a la liquidez por cualquier causa.

d)    Un ahorro destinado por ejemplo a la adquisición de un determinado “bien patrimonial” en un plazo concreto de tiempo, pensemos por ejemplo en la adquisición de un bien inmueble dentro de “x” años en una zona determinada, la cual queremos financiar lo menos posible, gracias al ahorro acumulado

e)     Un ahorro destinado para realizar un determinado “viaje especial” transcurridos “x” años.

f)      Etc. etc. etc……

Podríamos poner tantos ejemplos como necesidades de ahorro puedan “planificar” en un entorno familiar, lo importante es el paso previo de planificación y ver qué instrumentos adecuados de ahorro podrían ayudar a cumplir ese objetivo planificado.

Os he relatado de una forma muy resumida un solo caso, pensemos por un momento en los fondos de inversión de tipología “antiguos monetarios”, cuya característica fundamental es por supuesto la liquidez inmediata y un nivel de riesgo mínimo muy controlado (salvo casos concretos con inversión en divisas, etc….)

Este tipo de fondos de inversión, pueden tener cientos de utilidades, lo importante es estudiar claramente la necesidad del cliente (particular o empresa).

En algunos casos me he encontrado con clientes que mantienen saldos próximos a los 200.000. o 300.000.- euros en este tipo de fondos, y a la pregunta de “qué objetivo de plazo se tiene marcado”, respuesta, “NINGUNO, es que lo tengo aquí porque no sé lo que voy a hacer con el dinero”………

¿ NO sé lo que voy a hacer con 200.000. o 300.000. euros ?  ¿Y desde enero o febrero y no lo sabe? ¿Hasta cuándo?

Creo que hay que sentarse con este cliente y hacerle ver que hay otras opciones, y si lo que le preocupa es la liquidez, también las hay,  y no hay que estar expuesto a obtener un 1,5% euro arriba, euro abajo…..

Los mismos Planes de Pensiones / PPA son productos que habitualmente se suelen “restringir” a un determinado % de público en general (gran error)

Es habitual comentarios del tipo…….. “este cliente no necesita un plan de pensiones, todos los años le devuelve Hacienda, no necesita ahorrar impuestos

 ¿ ?

 ¿ Cómo ?

 ¿Una persona por el simple hecho de que le sale la declaración de la renta negativa ya no puede ahorrarse impuestos?

¿Ya no necesita ahorrar?

¿ Tenemos claro de verdad todas las necesidades que podemos cubrir con un Plan de Pensiones o PPA ?

 Errores conceptuales que nos llevan a “Autolimitar” el abanico de clientes al que podemos ayudar con un determinado producto financiero.

En este sentido, hay que ver el sentido “polisémico” de este tipo de productos.

No podemos tener una visión simplista de la relación….

 “Un producto = una solución = a un tipo determinado de cliente”

 No….

 “Un producto = muchas necesidades financieras posibles a cubrir= todo un abanico de clientes y posibilidades distintas”

 No pienses en “producto”

Ni siquiera pienses en “cliente”

 Piensa y reflexiona sobre todas las posibles situaciones y necesidades que puede tener TU Cliente actualmente o en el futuro.

Por cierto, para terminar, voy a decirte algo que NO TE VA A GUSTAR…….

No tengas miedo de compartir tu cliente,

Puede que tenga algún tipo de necesidad  “objetivo financiero a cubrir”, la cual,  con tus actuales productos no puedas adecuadamente solucionar, piensa y reflexiona sobre si vale la pena darle hoy una “mala solución”, o mejor compartirlo y ayudarle a encontrar la solución ideal.

Aunque “hoy” no puedas llevarte “todo el pastel”……, cliente agradecido, y bien asesorado, más fidelizado, aunque sea solo en parte …….

Y tu ? un seguro de vida riesgo con qué tipo de necesidades lo podrías enlazar? y un PPA (Plan de Previsión Asegurado) o Plan de Pensiones? ….. me encantaría tener tu opinión ¡¡

Y recuerda, si te resulto interesante, por favor, compártelo ¡¡¡ te lo agradeceré ¡¡

Compartir conocimiento y experiencia para mejorar tod@s

Un saludo

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Rafael

productos financieros rafael alguacil roldán

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Atención … Pregunta…. ¿Qué está ocurriendo con los PPA´s?

jubilación asesoramiento

El título del post, más podría ser digno de un concurso de los viernes por la noche en la “Primera” de TV Española.

Pero es cierto…. , algunos de nosotros recordamos los inicios de este producto de ahorro, que venía a competir directamente con los Planes de Pensiones, “Reyes y Señores” de la desgravación fiscal de final de año hasta esa fecha.

Ya han transcurrido 10 años desde aquel inicio, pocas eran las compañías de seguros que “apostaron” de una forma decisiva por este producto al principio, y de hecho, no fue hasta años más tarde,  cuando se permitió los traspasos entre estos productos “P.P´s” y los “PPA´s”, cuando realmente todos (compañías tradicionales y bancaseguros)  se dieron por aludidos, y empezaron con las ofertas  y lanzamientos de PPA´s.

En los últimos dos años, y sobre todo , en este último año, la agresividad comercial que se ha puesto de manifiesto sobre todo en Bancaseguros respecto a esta gama de productos de ahorro ha sido bestial, lo cual, en principio de debería de importar o asustar, pero…… si hay algunos puntos a tener en cuenta, los cuales entiendo deberán de corregirse o… “lo pagaremos todos” , y no solo me refiero a la comercialización de este producto por la parte de Bancaseguros.

prevision social ppa que ha pasado hasta ahora

¿Qué ha pasado? ¿Porqué de pronto ese auge de los PPA´s?

Hay puntos muy claros:

–         La evolución de los mercados financieros en los últimos años, sobre todo en los años de crisis con fuertes pérdidas de patrimonio en los planes de pensiones (y una gran pérdida debida a las rentabilidades negativas muy importantes en muchos casos).

–         Malas actuaciones comerciales en la venta de los Planes de Pensiones, por las cuales, no se “asesoraba” en materia de Jubilación, simplemente , se “COLOCABA” el plan de pensiones que ese año concreto estaba en campaña (con el regalito adjunto).

–         Cambio del perfil medio de ahorrador en planes de pensiones hacia producto MÁS SEGUROS, con expectativas de rentabilidad media a largo plazo menores pero que buscan seguridad.

–         Tácticas defensivas por parte de Bancaseguros en cuanto a la pérdida de clientes / patrimonio de Planes de Pensiones, “si voy a perder mi cliente por un traspaso a un PPA de la competencia, antes le ofrezco yo el PPA y que se quede aquí”.

–         Tácticas defensivas iguales a las de Bancaseguros emprendidas por compañías de seguro que trabajan con mediación tradicional.

–         Políticas de retribución de los PPA´s a la mediación frente a las retribuciones que ofrecen los PP´s. 

Solo he indicado algunos de los puntos que han conseguido convertir a los PPA´s en el producto estrella del ahorro en el pasado año, con crecimientos superiores al 500% en los últimos años (en número de asegurados), llegando ya a superar el 1.000.000.- , muy lejos aún de los partícipes de PP´s pero hay que tener en cuenta el histórico que ya tienen acumulado los PP´s.

Si comparamos las cifras de primas / privisiones gestionadas, los crecimientos y evolución son aún mejores.

ppa me preocupa

¿Y donde están los “puntos negros” de esta mágnifica evolución ? Porque los hay….

Me preocupa….

–         Los últimos lanzamientos comerciales que se han podido ver en prensa, en revistas especializadas, en internet, etc…., si le ponemos a un producto el apellido “PPA” debemos de vender un PPA, el sector no puede caer en errores que ya se han cometido en los Planes de Pensiones.

  • ¿Porqué se vende como producto TOTALMENTE ASEGURADO SIN RIESGO un PPA que solo ofrece un capital garantizado por Jubilación en un “punto concreto” o fecha concreta, manteniendo todo el resto de posibles situaciones en las que el cliente puede “tocar el dinero” a “valor de mercado”,  con el consiguiente riesgo para el cliente? “ESO”  NO se puede vender con la filosofía de un producto 100% garantizado.

Me preocupa……

–         Que se siga permitiendo las acciones comerciales tipo “regalito / Maletas” de fin de año, que van en contra totalmente de la filosofía de un asesoramiento real y concreto al cliente.

Me preocupa……

–         Que se utilicen mensajes publicitarios donde el % de interés técnico ocupa el 40% de toda la página y el resto de condiciones del PPA apenas un renglón de 1 milimetro de grosor.

Me preocupa……

–         Que haya (pocos pero los hay) profesionales del sector que también están entrando en este juego “no tan limpio” y muevan o trasladen literalmente hablando a sus clientes de un PPA a otro por el mero beneficio económico vía comisiones , etc…

Me preocupa……

–         Que no se CONTROLE POR PARTE DE LA AUTORIDAD correspondiente que se entregue y se remita periódicamente toda la información necesaria a los clientes , para que puedan ser conocedores de lo que realmente han comprado, y si hablamos de los “proyectos” que se realizan, solo basta ver unos cuantos casos para “valorar” la SERIEDAD de algunas compañías en ese sentido (lo digo en plan irónico)

Me preocupa……

–         Que el cliente medio de este país siga teniendo una cierta IN-madurez en todos estos temas, y siga utilizando para sus decisiones de compra en estos productos argumentos tan “pobres” como la rentabilidad “supuesta” sin entrar en otras consideraciones que bien podrían inclinar la balanza a una decisión más reflexionada e inteligente.

Me preocupa……

–         Leer declaraciones de “Expertos” y “responsables” de algunas entidades financieras haciendo referencia a la necesidad de dar respuesta a los clientes y a su “busqueda de la seguridad” en sus ahorros destinados a la jubilación, para posteriormente ver el portfolio de productos PPA de esa entidad y asombrarse de que ni siquiera tienen un capital garantizado en caso de Invalidez del asegurado, “dime de que presumes y te diré de qué careces”

Me preocupa……

–         Que ante la actitud de algunas entidades a INFRINGIR de una forma CLARA, DECIDIDA la normativa en relacionada con los “traspasos” , para simplemente intentar de una forma “poco profesional” defender el patrimonio y que el cliente no se vaya, los órganos / autoridades  correspondientes NO HACEN NADA, NI LO HARAN. Señores esto es la guerra y salvese quien pueda (es el mensaje que nos envían).

Me preocupa……

objetivo no es venderle al cliente lo que quiero, sino lo que necesita

–         En definitiva, que todo el mundo piense primero en si mismo, y si queda tiempo, se piense “quizás” también en el cliente…… 

Dicen que el tiempo coloca a todo el mundo en su lugar, esperemos que sea así, y que poco a poco, el cliente vea realmente donde está recibiendo un trato y asesoramiento profesional para este tipo de productos, y allá donde lo encuentre, sea una sucursal bancaria, o un mediador de seguros, o cualquier otra figura, …. Por favor, que se quede allí.

Un saludo para todos

Otros post que te recomiendo relacionados con este …..

Bueno , Bonito y Barato se escriben con “R”, “L” y “R” http://bit.ly/V94wLX

Maldita TAE (segunda parte) ahora maldito PPA  http://bit.ly/St073y

Maldita TAE (una anécdota sufrida en una entidad financiera) http://bit.ly/RkWNp6

Perfiles clientes ahorradores?  o ¿perfiles de vendedores/asesores? http://bit.ly/PGmvs4

Rafael

@rafalgrol

que esta sucediendo con los ppa

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Productos de previsión – ahorro ¡¡ comenzar ya es la clave !! ventajas y un ejemplo práctico

asesoramiento productos previsión social

Llega el mes de diciembre, y parece como si el “chip” de las aportaciones a Planes de pensiones o productos similares se activara.

Llegan las campañas de la banca comercial, de algunas compañías de seguros, pero …..

¿Realmente es interesante comenzar cuanto antes la acumulación de nuestro futuro “ahorro privado para la jubilación“?

He preparado unas cifras que me gustaría comentar con vosotros , creo que pueden ser ilustrativas de unas conclusiones que reflejaré al final de este post.

Supongamos que encontramos a ese “futuro cliente” de tan solo 30 años, con una actitud positiva hacia este tipo de productos, le hacemos varios planteamientos de aportaciones mensuales, de las cuales, inicialmente se decide por el siguiente plan:

– Aportaciones iniciales de 60 euros mes .

– Crecimiento 3% anual acumulativo.

– Edad jubilación prevista 68 años.

– Sueldo inicial 1.500 euros mes (revalorización sueldos futuros al 2% anual acumulativo)

– IPC estimado para todo el periodo 2,25% anual.

– Tipos de tributación en IRPF desde un 15% inicial a un máximo de 27% en los últimos años vida laboral.

– Rentabilidad supuesta neta en el producto de ahorro (PP o PPA) 4%

Con estos datos iniciales, podríamos desarrollar un cuadro en el que las principales cifras a tener en cuenta serían.

a) El último sueldo “en activo” supuesto para esta persona sería de 3.121.- euros mes, eso si, si actualizamos dicho sueldo a valor de ahora (teniendo en cuenta el IPC), el valor real de ese sueldo sería de tan solo 1.370.- euros mes (frente a los 1.500.- con los que comienza hoy) o sea, antes de jubilarse ya ha ido perdiendo poder adquisitivo durante su vida laboral.

b) El ahorro fiscal total estimado rondaría los 11.509.- euros, pero, si dicho ahorro se puede reinvertir año a año,  a una tasa de rentabilidad por ejemplo de un 3% anual, esos 11.509 euros se habrían transformado en 17.732.- euros a los 68 años.

c) Las primas totales aportadas serían 49.795.- euros.

d) el Ahorro acumulado a vencimiento estimado a los 68 años sería de 98.210.- euros.

Interesa ver lo siguiente, ha hecho un esfuerzo económico importante de casi 50.000.- euros, pero cuenta con una “bolsa de ahorro” de unos 116.000.- euros.

¿Qué hacer ahora con esos 116.000.euros?

¿Recuperarlos por ejemplo en una renta a 25 años ? (hasta los 92 años de edad)?

Con una tasa de rentabilidad supuesta del 4% sobre el saldo, podríamos disfrutar durante los 25 años de un complemento a nuestra jubilación de unos 7.420.- euros año, o lo que es lo mismo….

…. “habríamos obtenido al final unos 185.000.-euros totales”

objetivo de los planes de pensiones
objetivo Previsión Social complementaria

Un punto importante, no podemos olvidar que el objetivo clave de este ahorro debe de ser complementar nuestros ingresos públicos por pensión, cabe por lo tanto preguntarnos ……

¿Qué % de nuestro último sueldo en activo estaríamos complementando?

En este caso un 17 % (16,98%)

Luego, si nuestra pérdida de ingresos no sobrepasa ese % de nuestro último sueldo, habremos conseguido nuestro objetivo….

“Mantener el mismo nivel de ingresos tras la jubilación”

¿Y si queremos recibir la Renta durante solo 18 años ? (hasta los 85 años)? Con el mismo ahorro acumulado, nuestra renta anual subiría hasta los 9.150 euros aprox. y estaríamos consiguiendo más o menos el 20% del último salario recibido.

¿Cómo podría influir en estas cifras un aumento de la cuota mes o de la rentabilidad del plan en un punto?

Si aumentamos la cuya cuota inicial hasta los 75 euros mes, y una rentabilidad media total del 5% (frente al 4% anterior) , el valor total de nuestra bolsa de ahorro podría estar en torno a los 171.000.- y ….

¿Que supone esto para el cliente respecto a la renta a cobrar al jubilarse?

Esto supone que la renta a  25 años aproximada subiría hasta los 10.950.-

Y si la renta fuera solo hasta los 85 años (18 años de duración) podría subir hasta los 13.500 euros año.

En este segundo ejemplo, ya podríamos estar cubriendo hasta el 30% de nuestro último sueldo en activo

Y por último …. el mismo caso pero …. con aportaciones iniciales de 100 euros mes……

El ahorro final podría llegar a los 228.000.- y las rentas anuales aproximadas estarían en 14.600 euros/año (en 25 años) o de 18.000.-euros / año en 18 años.

En este caso, el % de cobertura del último sueldo en activo superaría el 30 %, y podría llegar al 40 % (depende de que elijamos la renta a 25 o 18 años)

Al margen de las cifras…..que como es lógico pueden variar en función al IPC, rentabilidad media histórica, cambios fiscales, cambios en la situación del cliente, etc…. (precisamente por este motivo es fundamental la labor de asesoramiento al inicio, durante y final de todo el proceso), pero lo que interesa sobre todo son una serie de reflexiones:

1) La edad de comienzo influye mucho más de lo que pensamos en este tipo de productos, ya que el efecto “capitalización” ayuda a quien comienza antes,  por contra, las personas que toman la decisión de comenzar más tarde, tienen que realizar un esfuerzo mucho mayor para conseguir lo mismo.

2) La ventaja fiscal en este tipo de productos es muy importante, y nadie lo puede poner en duda, solo el efecto del “aplazamiento” del pago de impuesto ya lo hace atractivo, pero, no olvidemos que el objetivo no puede ser solo el ahorro de impuestos, el objetivo tiene que ser dotarnos de un “colchón” para nuestro futuro (no tan lejano).

3) Productos hay de todo tipo, pero no podemos caer en el juego de la banca comercial “regalito” “gancho comercial” “% de regalo en metálico por traspaso” etc….. lo que debe y tiene que primar es el “asesoramiento”, estos números que os he relatado pueden volverse un verdadero infierno para aquellos que estén en productos NO ADECUADOS según su perfil y sobre todo según los objetivos que se habían marcado.

“Se decide y se contrata por el producto y por el asesoramiento recibido, lo demás, sobra”

4) El ahorro periódico “tiene que doler”, si el ahorro no implica un cierto “grado de sufrimiento (no lo toméis en el sentido estricto de la palabra)” no es ahorro suficiente. Siempre por supuesto es bueno ahorrar en la medida que se pueda, pero, si podemos ahorrar 100 al mes , no debemos de ahorrar 50, todo lo que sea no aportar más al principio supone un mayor esfuerzo después.

5) Solo por el efecto de la última reforma, las pensiones de generaciones futuras se pueden ver mermadas entre un 20% y un 30%, eso sin contar con futuras reformas que incidan más en estas rebajas.

ahorrar por lo tanto NO es una opción, es una obligación

6) Un pequeño dato, somos uno de los países del mundo “moderno” que mayor % del último sueldo en activo cubre con las pensiones públicas, muy por encima de países de nuestro entorno cercano, ¿por donde creéis que vendrán las futuras reformas ?……. no hace falta pensar mucho , ¿verdad?

Un saludo ¡¡

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y recuerda…

“Compartiendo conocimiento, mejoramos todos día a día”

Rafael

@rafalgrol