Productos de previsión – ahorro ¡¡ comenzar ya es la clave !! ventajas y un ejemplo práctico


asesoramiento productos previsión social

Llega el mes de diciembre, y parece como si el “chip” de las aportaciones a Planes de pensiones o productos similares se activara.

Llegan las campañas de la banca comercial, de algunas compañías de seguros, pero …..

¿Realmente es interesante comenzar cuanto antes la acumulación de nuestro futuro “ahorro privado para la jubilación“?

He preparado unas cifras que me gustaría comentar con vosotros , creo que pueden ser ilustrativas de unas conclusiones que reflejaré al final de este post.

Supongamos que encontramos a ese “futuro cliente” de tan solo 30 años, con una actitud positiva hacia este tipo de productos, le hacemos varios planteamientos de aportaciones mensuales, de las cuales, inicialmente se decide por el siguiente plan:

– Aportaciones iniciales de 60 euros mes .

– Crecimiento 3% anual acumulativo.

– Edad jubilación prevista 68 años.

– Sueldo inicial 1.500 euros mes (revalorización sueldos futuros al 2% anual acumulativo)

– IPC estimado para todo el periodo 2,25% anual.

– Tipos de tributación en IRPF desde un 15% inicial a un máximo de 27% en los últimos años vida laboral.

– Rentabilidad supuesta neta en el producto de ahorro (PP o PPA) 4%

Con estos datos iniciales, podríamos desarrollar un cuadro en el que las principales cifras a tener en cuenta serían.

a) El último sueldo “en activo” supuesto para esta persona sería de 3.121.- euros mes, eso si, si actualizamos dicho sueldo a valor de ahora (teniendo en cuenta el IPC), el valor real de ese sueldo sería de tan solo 1.370.- euros mes (frente a los 1.500.- con los que comienza hoy) o sea, antes de jubilarse ya ha ido perdiendo poder adquisitivo durante su vida laboral.

b) El ahorro fiscal total estimado rondaría los 11.509.- euros, pero, si dicho ahorro se puede reinvertir año a año,  a una tasa de rentabilidad por ejemplo de un 3% anual, esos 11.509 euros se habrían transformado en 17.732.- euros a los 68 años.

c) Las primas totales aportadas serían 49.795.- euros.

d) el Ahorro acumulado a vencimiento estimado a los 68 años sería de 98.210.- euros.

Interesa ver lo siguiente, ha hecho un esfuerzo económico importante de casi 50.000.- euros, pero cuenta con una “bolsa de ahorro” de unos 116.000.- euros.

¿Qué hacer ahora con esos 116.000.euros?

¿Recuperarlos por ejemplo en una renta a 25 años ? (hasta los 92 años de edad)?

Con una tasa de rentabilidad supuesta del 4% sobre el saldo, podríamos disfrutar durante los 25 años de un complemento a nuestra jubilación de unos 7.420.- euros año, o lo que es lo mismo….

…. “habríamos obtenido al final unos 185.000.-euros totales”

objetivo de los planes de pensiones
objetivo Previsión Social complementaria

Un punto importante, no podemos olvidar que el objetivo clave de este ahorro debe de ser complementar nuestros ingresos públicos por pensión, cabe por lo tanto preguntarnos ……

¿Qué % de nuestro último sueldo en activo estaríamos complementando?

En este caso un 17 % (16,98%)

Luego, si nuestra pérdida de ingresos no sobrepasa ese % de nuestro último sueldo, habremos conseguido nuestro objetivo….

“Mantener el mismo nivel de ingresos tras la jubilación”

¿Y si queremos recibir la Renta durante solo 18 años ? (hasta los 85 años)? Con el mismo ahorro acumulado, nuestra renta anual subiría hasta los 9.150 euros aprox. y estaríamos consiguiendo más o menos el 20% del último salario recibido.

¿Cómo podría influir en estas cifras un aumento de la cuota mes o de la rentabilidad del plan en un punto?

Si aumentamos la cuya cuota inicial hasta los 75 euros mes, y una rentabilidad media total del 5% (frente al 4% anterior) , el valor total de nuestra bolsa de ahorro podría estar en torno a los 171.000.- y ….

¿Que supone esto para el cliente respecto a la renta a cobrar al jubilarse?

Esto supone que la renta a  25 años aproximada subiría hasta los 10.950.-

Y si la renta fuera solo hasta los 85 años (18 años de duración) podría subir hasta los 13.500 euros año.

En este segundo ejemplo, ya podríamos estar cubriendo hasta el 30% de nuestro último sueldo en activo

Y por último …. el mismo caso pero …. con aportaciones iniciales de 100 euros mes……

El ahorro final podría llegar a los 228.000.- y las rentas anuales aproximadas estarían en 14.600 euros/año (en 25 años) o de 18.000.-euros / año en 18 años.

En este caso, el % de cobertura del último sueldo en activo superaría el 30 %, y podría llegar al 40 % (depende de que elijamos la renta a 25 o 18 años)

Al margen de las cifras…..que como es lógico pueden variar en función al IPC, rentabilidad media histórica, cambios fiscales, cambios en la situación del cliente, etc…. (precisamente por este motivo es fundamental la labor de asesoramiento al inicio, durante y final de todo el proceso), pero lo que interesa sobre todo son una serie de reflexiones:

1) La edad de comienzo influye mucho más de lo que pensamos en este tipo de productos, ya que el efecto “capitalización” ayuda a quien comienza antes,  por contra, las personas que toman la decisión de comenzar más tarde, tienen que realizar un esfuerzo mucho mayor para conseguir lo mismo.

2) La ventaja fiscal en este tipo de productos es muy importante, y nadie lo puede poner en duda, solo el efecto del “aplazamiento” del pago de impuesto ya lo hace atractivo, pero, no olvidemos que el objetivo no puede ser solo el ahorro de impuestos, el objetivo tiene que ser dotarnos de un “colchón” para nuestro futuro (no tan lejano).

3) Productos hay de todo tipo, pero no podemos caer en el juego de la banca comercial “regalito” “gancho comercial” “% de regalo en metálico por traspaso” etc….. lo que debe y tiene que primar es el “asesoramiento”, estos números que os he relatado pueden volverse un verdadero infierno para aquellos que estén en productos NO ADECUADOS según su perfil y sobre todo según los objetivos que se habían marcado.

“Se decide y se contrata por el producto y por el asesoramiento recibido, lo demás, sobra”

4) El ahorro periódico “tiene que doler”, si el ahorro no implica un cierto “grado de sufrimiento (no lo toméis en el sentido estricto de la palabra)” no es ahorro suficiente. Siempre por supuesto es bueno ahorrar en la medida que se pueda, pero, si podemos ahorrar 100 al mes , no debemos de ahorrar 50, todo lo que sea no aportar más al principio supone un mayor esfuerzo después.

5) Solo por el efecto de la última reforma, las pensiones de generaciones futuras se pueden ver mermadas entre un 20% y un 30%, eso sin contar con futuras reformas que incidan más en estas rebajas.

ahorrar por lo tanto NO es una opción, es una obligación

6) Un pequeño dato, somos uno de los países del mundo “moderno” que mayor % del último sueldo en activo cubre con las pensiones públicas, muy por encima de países de nuestro entorno cercano, ¿por donde creéis que vendrán las futuras reformas ?……. no hace falta pensar mucho , ¿verdad?

Un saludo ¡¡

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y recuerda…

“Compartiendo conocimiento, mejoramos todos día a día”

Rafael

@rafalgrol

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