La T.A.E. , maldita T.A.E. ¡¡¡¡


problemas con productos financieros en sucursales bancarias, planes de pensiones, problemas con planes de pensiones y seguros

Los que habéis leido algún que otro post mío sobre estos temas, sabéis que con cierta frecuencia, suelo hacer visitas “comerciales” como “supuesto cliente” a nuestros compañeros de viaje “bancos” para obtener información a cerca de productos, atención recibida por el personal comercial, etc…

Esto produce a veces ciertas “anécdotas”, que si bien, no pretendo que se generalice en cuanto a una imagen del sector y de su personal, si es cierto que provocan ciertas reflexiones y preguntas de “porqué estamos como estamos”.

El pasado lunes tocaba obtener información a cerca de diversas opciones de pasivo de una entidad bancaria muy conocida, (sobran las marcas, aunque me muero de ganas de decirla), y yo, como futuro cliente de la módica cantidad de 150.000.- me dispuse a obtener información de las ofertas más “atractivas” (¿atractivo para el cliente? ¿atractivo para el banco? ¿atractivo para ambos? ¿para nadie? ).

Ese día tenía suerte, la persona de “caja” me re-dirigió a una compañera suya que era la encargada de “ese asesoramiento” (no era la encargada de darme la información solicitada, sino que al parecer, iba a ser mi “asesora”, este punto puede que no parezca importante, pero lo es.

La verdad es que su “supuesto cuestionario” o… “necesidades de información” no era muy extenso, se limito a preguntarme “de qué cantidad estamos hablando” y por otro lado “qué plazo”.

Ahí, prácticamente se acabo sus “necesidades de información”, y comenzó supuestamente la venta.

Ni que decir tiene que los 150.000 euros yo no los iba a necesitar de momento, podía olvidarme de ellos durante 3 o 5 años.

“BIEN ¡¡¡¡ ” debió de pensar, porque al instante, “fondo garantizado al canto ¡¡¡” plazo 3 años, producto de renta fija pura, con una rentabilidad final muy interesante ¡¡¡

¿si?

Pues no lo veo claro, porque claro, puede que necesite el dinero,

¿y si lo tengo que recuperar antes?

¿puedo perder? ……

(momento …. un tanto tenso…… que se solucionó pasando directamente a los depósitos¡¡¡¡.

“Bueno, creo que entonces puede ser más interesante un depósito , para que si necesitas el dinero antes, solo sacrificas rentabilidad pero no sacrificas el dinero invertido, no puedes perder” (buen argumento pero …..

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¿Sacrificar toda la rentabilidad acumulada no es perder?

¿Que te re-calculen los intereses de 150.000. a un poco más del 0,75% en lugar del 4,25 aproximadamente no es perder?….

Pero claro, yo tenía que ponerlo un poco más difícil, y lancé la pregunta del millón.

“Por cierto, ¿vosotros tenéis productos de “estos” que venden las compañías de seguros que son como depósitos bancarios? creo que les llaman primas únicas o algo similar”

(al fin y al cabo es lo que a mi me interesaba obtener). “¿de seguros?

“pero… los depósitos son más interesantes” me respondió.

(más interesantes? para quien ? en qué circunstancia? …… , pensé yo.

“Si, si, pero como yo ya tengo depósitos quiero “compartir” con varios productos, no quiero tenerlo todo en lo mismo”….. (buena reflexión como cliente).

Tras unas cuantas llamadas telefónicas, a una “supuesta” compañera (me imagino que la persona que tendrán en el banco para los seguros en la zona), me indicó que si, que tenían unos productos que eran muy parecidos a un plazo fijo y con una duración de 5 años, pero que “ella” personalmente no me lo recomendaba, que eran más rentables los depósitos (está claro que en esta entidad financiera necesitan pasivo sea como sea ……).

Pero, le había tocado el cliente pesado ¡¡¡ y le insisté en que me hiciera algún tipo de propuesta.

Tras navegar por internet durante unos 15 minutos, consiguió con la ayuda de su compañera (por tfno) imprimirme un proyecto para los 150.000. euros.

Poco mostraba el proyecto, y menos podía explicar ella,

¿y que ocurre si fallezco?

¿y esto se puede recuperar antes?

Pero lo peor de todo, fue cuando formulé la pregunta MALDITA…….

“perdona, los 150.000. – al cabo de 5 años se han convertido en unos 176.011,71 euros. ¿qué % de rentabilidad por año es eso? ¿que TAE?”

¡¡¡ Para que había yo hecho la maldita pregunta, olvidé que la mayoría de los productos de pasivo que vende la banca ya llevan su “chuleta informativa” con la dichosa TAE, pero , en este proyecto no aparecía por ningún sitio, si aparecía una cosa un tanto “rara” llamada tipo de interés técnico (reconozco que a mi si me suena), pero “mi asesora” me hizo las cuentas sobre la marcha, “eso es un 3,50% aproximadamente”

¿y de donde ha salido esa cifra?

pues, muy fácil, los 26.000 euros aproximadamente que ganaba, los dividió entre el capital inicial para sacar un % y ese % a su vez lo dividió entre 5 años, (la operación si no me equivoco sale un 3,468 %) pero claro, yo no podía estar conforme.

” Entonces ¿me puede apuntar en el proyecto aunque sea a mano que la TAE es un 3,50% ?”

Como es lógico la respuesta fue NO.

¿A donde quiero llegar?

No quiero que esto se tome como una crítica personal hacia esa persona, hacia esa profesional que seguramente nadie le ha explicado ni como se calcula una TAE, ni siquiera , los productos, servicios, ni nada de nada, la han lanzado a “torear” y que sea lo que dios quiera.

Pero si quiero lanzar una CRITICA DURA a la entidad bancaria, a LAS ENTIDADES BANCARIAS, que siguen actuando igual que en los últimos años, y de esa forma es imposible RECUPERAR LA CONFIANZA del cliente, NO FORMAN A SUS EMPLEADOS QUE REALIZAN LABORES DIRECTAS ANTE LOS CLIENTES, no exigen la más mínima profesionalidad, ni especialización de personal comercial que está captando los ahorros de toda una vida de muchas personas.

¿Qué hubiera ocurrido si yo no hubiera sido quien era?

¡¡¡ me habrían vendido LO-QUE-LES-HUBIERA-DADO-LA-GANA y como les hubiera dado la gana,

Y NO ES JUSTO, somos muchos los que nos consideramos profesionales, y que anteponemos ante todo una cierta ETICA, Y PROFESIONALIDAD

Y ya es hora de que se OBLIGUE a las entidades financieras (ojo las que no hagan su trabajo como deben) a asumir sus responsabilidades, y a los empleados que entren en esos juegos también.

Luego nos sorprendemos de los escándalos de las preferentes, deuda subordinada, etc… ¿sorprendernos de qué? ¡¡¡ si no sabemos calcular una T.A.E. ¡¡¡

(Por cierto, para el que quiera saberlo la T.A.E. aprox. un 3,25% no un 3,50%)

Un saludo

Rafael Alguacil
@rafalgrol

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10 comentarios en “La T.A.E. , maldita T.A.E. ¡¡¡¡

  1. Querido Rafael, no sólo estoy de acuerdo con tu reflexión sino que lo que explicas como anécdota es una experiencia personal…. y sabían que estoy en el mundo del seguro desde hace más de 25 años!!!!. La presión por captar, cumplir objetivos, etc… ha hecho que se “prostituya” toda labor de venta bien hecha…se ha convertido en un tiro al pato (y como pato entendamos cliente). Para cuando nuestro regulador tomará cartas en el asunto??? Un Saludo, Juan Enrique

  2. Me encanta. Me gusta ese cliente rarito que pregunta por los seguro de rentas (un extraordinario tipo de seguro de vida). Actualmente puede encontrarse productos de este tipo con una “TAE” superior al 4,50% y con plazo INDEFINIDO y con garantía por fallecimiento.

    Sin duda la mejor opción para muchos que creen que el depósito bancario es lo único que existe.

    Por cierto, en el fondo de inversión, la liquidez para la entidad se limita a la comisión que la gestora de fondos le pague al banco.

    1. al final, lo que cuenta es el “asesoramiento” real , no la colocación de productos, tu pones un ejemplo, que son las rentas vitalicias, yo , precisamente ese producto lo conozco perfectamente , lo trabajo, y te puedo asegurar que hay clientes a los cuales no les puede venir mejor , y por contra otros que mejor se hubieran quedado quietos, al final, lo que cuenta es eso, asesoramiento, no existe cliente igual, ni con las mismas circunstancias, ni personales ni patrimoniales. ¿Le interesa ese mensaje a la banca? NO ¿porque? porque no cuentan con personal suficientemente preparado para dar ese asesoramiento, (hablo en términos generales) , se limitan a “enlatar” productos / soluciones financieras y venderlas en masa, eso no es asesorar, eso es vender el fondo de inversión o plan de pensiones que toca ese mes . Gracias por tu comentario, por cierto, lo normal es que de la comisión de gestión de la gestora ni siquiera el 100% se lleva la entidad comercializadora (banco), pero claro, es negocio limpio para ellos, ni siquiera tienen que asumir la garantía en los productos garantizados, ya que muchas veces se limitan a comprar “ya enlatado” el producto, Gracias ¡¡ y buenas ventas ¡¡

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